إن التعرف على أحكام التأمين التكافلي من الأمور الضرورية بالنسبة للمسلمين، فالتكافل هو نوع من التأمين الإسلامي، والمساهمين فيه يقوموا بالمساهمة بأموالهم في نظام تأمين مشترك، وذلك بهدف ضمان بعضهم البعض ضد الضرر أو الخسارة، ويعتمد هذا النوع من التأمين على الشريعة الإسلامية التي تقوم بتفسير مسؤولية الأفراد عن التعاون وحماية بعضهم البعض، والوثائق الخاصة بهذا النوع من التكافل تقوم بتوفير احتياجات التأمين الصحي والتأمين على الحياة والتأمين العام.
ما هي أحكام التأمين التكافلي
التأمين التكافلي هو عبارة عن نظام تأميني يتوافق مع الشريعة الإسلامية، وهناك بعض الأحكام التي يجب أن تكون متاحة وهي تتمثل في:
عدم وجود ربا
من أهم الأحكام التي يجب أن تكون متاحة أثناء الاشتراك في التأمين التكافلي، هو عدم وجود الربا، وذلك يكون من خلال عدم وجود أي نوع من الاشتراكات أو التعويضات على المال الذي يتم دفعه.
تقاسم الأرباح
في حالة كان هناك فائض في صندوق التأمين، يتم توزيعه على المشتركين بين بعضهم البعض، أو التبرع به إلى الجهات الخيرية، وأيًا كان الاختيار يجب أن يتم الموافقة عليه من بين كل المشتركين.
الرقابة الشرعية
من الأحكام الضرورية التي يجب أن تكون متاحة هو أن تكون شركة التأمين خاضعة لرقابة شرعية، وذلك بهدف التأكد من أن الشركة تلتزم بشكل كامل بكل أحكام الشريعة الإسلامية.
التوافق مع الشريعة الإسلامية
يجب أن تكون كل جوانب التأمين التكافلي متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، ويندرج تحت ذلك طرق جمع المساهمات، وإدارة الأموال.
الشفافية
من أهم أحكام التأمين التكافلي هو وجود الشفافية في التعاملات المالية، فمن الضروري أن توضح الشركة للمشتركين كل التفاصيل، ذلك إلى جانب الرقابة الخارجية التي يتم تطبيقها.
ما هو نظام التأمين التكافلي؟
نظام التأمين التكافلي هو عبارة عن نظام تأميني تضامني يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية ولا يهدف للربح، وذلك النظام يعمل على أساس التعاون والتضامن بين مجموعة من المشتركين من حملة وثائق التأمين في الشركة التكافلية، ويعمل هذا النظام على تعويض المتضرر من الاشتراكات التي يتم الحصول عليها، ويتم ذلك باتباع نظام الشركة، وهناك أحكام التأمين التكافلي التي لا يتم مخالفتها من أجل إجراء هذه العملية بشكل سليم.
تقوم شركة التأمين التكافلي بتقسيم الفائض على المشتركين، وذلك يكون بعد أن يتم خصم المصروفات، ويكون ذلك التوزيع على حسب ما تم الاتفاق عليه، وفي حالة لم يتوفر المال المطلوب، فيتم التوجه للحصول على قرض حسن بهدف سد العجز، ولكن يتم سداده من خلال الفائض التأميني بشكل مباشر، ويتم كل ذلك باتباع أحكام التأمين التكافلي.
مميزات التأمين التكافلي
يعتبر الاتجاه للاشتراك في التأمين التكافلي من الحلول المثالية بالنسبة لعدد كبير من الفئات خاصة لتوافر أحكام التأمين التكافلي، وتتعدد المميزات التي يشملها هذا النظام، ومن ضمنها:
- يمتلك صندوق المشتركين في التأمين التكافلي حساب خاص، وذمة مالية مستقلة، مما يجعله مستقل بشكل تام، ويقوم بتشكيل وعاء لأنشطة التأمين من أقساط التأمين والعوائد والتغطيات.
- ملكية أقساط التكافل والعوائد الخاصة بالمشتركين يتم الصرف منها على عمليات التكافل وإعادة التكافل، وفي حالة كان هناك عجز في صندوق المشتركين لا تتحمل شركة إدارة التكافل هذا الأمر، ولكنها تقوم بسداد العجز بصفتها مقرض للصندوق ليس أكثر.
- الفائض من الصندوق هو ملك المشتركين فقط، ولا تحصل شركة إدارة التأمين على أي شيئ من هذا الفائض إلا في حالة كان هناك اتفاق مشروط مع المشتركين، فالتأمين التكافلي ليس أمر ربحي.
- من أهم المزايا التي يتم البحث عنها هو أن التأمين التكافلي يتناسب مع الشريعة الإسلامية، وذلك نتيجة اتباع أحكام التأمين التكافلي بشكل دقيق.
ما هي أنواع التأمين التكافلي؟
بعد توضيح أحكام التأمين التكافلي، يجب أن تكون على علم بالأنواع الخاصة به، فهو ينقسم إلى ثلاثة أنواع، وهي:
التأمين التكافلي للأشخاص
هذا النوع من التأمين يتعلق بحياة الأشخاص، وصحتهم، فيتم الحصول على التعويض في حالة تعرض المشترك في التأمين للوفاة، أو العجز، أو المرض، أو الحوادث، أو أي نوع من الأضرار التي في حالة حدوثها يكون من الصعب على الشخص الحصول على دخل.
التأمين التكافلي للممتلكات
ذلك النوع من التأمين يتم التوجه له من أجل حماية الممتلكات بمختلف أنواعها، وذلك يكون بالنسبة للمنازل، والمباني التجارية، والسيارات، والبضائع.
التأمين التكافلي للمسؤوليات
يقوم هذا التأمين بتحمل المسؤولية القانونية للمؤمن عليه تجاه الغير، ومن أهم الأمثلة على ذلك المسؤولية المهنية، ومسؤولية المنتج، وصاحب العمل.
تابع المزيد: التأمين في الفقه الإسلامي
ما الفرق بين التأمين العادي والتكافلي
هناك العديد من النقاشات في الاختيار ما بين التأمين العادي والتكافلي، ولكي تقوم بالاختيار فيما بينهما، عليك التعرف على الفرق بينهما فيما يلي:
العلاقة بين المساهمين والمشتركين
هذه العلاقة التي تكون بين المساهمين والمشتركين تختلف تمامًا على حسب الشركة، فبالنسبة للشركة العادية تكون العلاقة فيها معاوضة تجارية بحتة، وذلك يكون من خلال شراء عميل الشركة لوثيقة التأمين، ولكن بالنسبة للعلاقة في شركات التكافل تكون مقامة على المضاربة أو الوكالة، وذلك يكون مقابل أجر متفق عليه.
عدد الحسابات
تقوم شركة التأمين بإنشاء حساب خاص بالتأمين، فتقوم شركة التأمين التجاري بإنشاء حساب واحد فقط يضم كل الأنشطة التأمينية، ولكن بالنسبة لشركة التأمين التكافلي تقوم بإنشاء حسابين منفصلين، وهما عبارة عن حساب التأمين وهو “صندوق المشتركين” وحساب المؤسسة وهو الذي يقوم بضم الأموال والأرباح من المضاربة الشرعية.
الهدف
بالنسبة للتأمين التجاري الهدف الخاص به هو الربح، وذلك يكون من خلال الحصول على الفائض المتوفر من بعد دفع المصاريف والتعويضات من قبل المشتركين، ولكن التأمين التكافلي الهدف الخاص به هو التضامن بين المشتركين بدون ربح، أي إن الشركة ليس لها علاقة بالمال الذي يقوم المشتركين بدفعه.
الفائض
يختلف مصير الفائض على حسب نوع التأمين بالنسبة للتأمين التجاري، يعتبر الربح المتبقي بعد دفع إجمالي التعويضات هو ملك الشركة، ويدخل في الأرباح، ولكن بالنسبة للتأمين التكافلي يعتبر هذا الفائض ملك حساب التأمين أو صندوق المشتركين، ولا تحصل الشركة على أي شيء منه في أي حال من الأحوال.
أحكام التأمين التكافلي تجعله أفضل أنواع التأمين لكل من يريد حماية نفسه وممتلكاته من أي نوع من المخاطر التي يتعرض لها هو أو الممتلكات الخاصة به، وهذه الأحكام تجعله متوافق مع الشريعة الإسلامية لكل من يقلقه هذا الأمر.
الأسئلة الشائعة
ما هو حكم التأمين التكافلي؟
حكم التأمين التكافلي بالنسبة للشريعة الإسلامية حلال ويتوافق تمامًا مع الشريعة، فهو عقد يستهدف ما بعد الحياة.
من أنظمة التأمين التكافلي؟
التأمين التكافلي هو نظام تكافلي لا يقوم على مبدأ الربح ولكنه يهدف إلى تفتيت أجزاء المخاطر وتوزيعها على مجموعة المشتركين من خلال التعويض، فيتم الدفع للمتضرر.
ما هي المبادئ الأساسية للتأمين التكافلي؟
المبادئ الأساسية للتأمين التكافلي هي أنه يتم دفع المبالغ إلى صندوق المشتركين الذي يدار وفق الشريعة الإسلامية، ويتم تقسيم الأرباح والخسائر فيما بين المشتركين.
